互金、网贷整治领导小组发文:P2P将全面纳入征信系统

Zero Financial 2019.9.4我想分享一下恶意逃债的现象一直是困扰P2P在线借贷行业的一大问题。整合信用信息无疑是有效防范恶意逃债的措施之一,也是p2p机构正常运营的长期迫切需求。

《金融时报》记者获悉,9月2日,互联网金融风险专项整治工作领导小组和网络贷款风险整治工作领导小组联合下发《关于加强P2P网贷领域征信体系建设的通知》,支持营地内的p2p网络贷款机构接入信用信息系统。各地互联网金融风险专项整治工作领导小组、网上贷款风险专项整治工作领导小组组织辖区内p2p网上贷款机构接入金融信用信息基础数据库运营机构(即人民银行信用信息中心)、百兴信用信息等信用报告机构。

前期,中国人民银行和银监会指导各地将p2p在线贷款领域严重失信人员信息纳入中国人民银行信贷信息中心和中国银行。国家发改委对p2p在线贷款机构实施联合惩戒。信贷部门恶意逃债起到了积极作用。

但是,在前一个时期,这些合并是分批和手工进行的,其中包括一些严重不值得信任的人的信息。互金在线贷款整治领导小组下发文件,对p2p纳入信用信息系统进行全面系统的安排。未来,合法经营的p2p机构都将接入信用信息系统,p2p业务信息将全面纳入信用信息系统。这对于保护贷款人的合法权益,培养借款人的信用意识,引导网上借贷行业的合规发展,防范金融风险具有重要意义。

保护放款人,防止网上贷款的信贷风险

“网络借贷涉及的人群很多,而且也很特殊。尤其是贷款人的风险承受能力和维权能力相对较弱。p2p完全包含在信用中,是对贷款人权益的有效保护。”大学互联网金融法律研究所所长李爱军说。

专家们进一步表示,p2p完全融入到信用信息中,不仅给贷款人的权利带来了更多的保护,也逐渐培养了借款人的信用意识。借款人自身的信用保护意识不断增强,对防范网上贷款领域的信用风险具有重要意义。

通知鼓励银行业金融机构和保险机构对P2P网上贷款领域不值得信赖的人员提高贷款利率和财产保险利率,或者限制向其提供贷款、保险等服务,鼓励地方政府依法建立跨部门联合体。惩戒机制加大了对失信行为的社会惩罚力度。

李爱军说,“p2p也是防范借款人违约风险的一种手段,因为它具有威慑力。借款人在贷款前应考虑是否可以偿还。如果不还,以后会记下来。在国家违约联合惩戒机制下,未履行还款义务的借款人可能无法享受其他社会服务。”

“此举有利于下一步网络借贷平台良性退出”,李爱军指出,网络借贷平台借贷双方的法律关系实际上是民间借贷的法律关系。借款人未按合同约定履行还款义务,实际上对平台不利。即使平台退出,也不意味着债务人无法偿还债务。这一法律责任仍然很明确。p2p包含在信用信息中,对借款人形成威慑,对借款人的还款起到监督作用。

加强信用信息系统建设,提高风险控制水平

从信用信息系统建设的角度看,我国银行信用信息系统的建设比较完善。中国人民银行信用信息中心运行金融信用信息基础数据库。信用数据深深植根于商业银行风险管理过程中,在防范金融风险,维护金融稳定,促进金融业发展方面发挥着不可替代的作用。

但是,中国在线贷款和互联网金融的信用体系建设才刚刚开始。据了解,去年建立的100年信用信息收集系统目前收集了超过6300万借款人和1亿信用账户。

在网上贷款领域,借款人有长期贷款和长期债务。一些可以访问100行信用信息的总公司在调查后表明信用数据对组织有显着影响,可以提高信用风险控制水平,防止长期借贷和过度债务风险。

P2P在线借贷机构对信用信息系统的完全访问是进一步完善我国信用信息系统的重要一步。在未来P2P全面访问信用信息系统之后,将能够充分,清晰地了解借款人的真实信用状况,这将成为网上借贷机构有效控制风险的有力把握。对于银行业等传统金融机构而言,P2P在信用报告中的全面纳入也有助于减少信息不对称,防止信用风险。

“借用P2P的人是那些没有银行等传统金融机构所涵盖的人。随着包容性金融的深入推广和银行业务覆盖范围的扩大,如果这些人群被纳入传统金融机构的服务,那么了解他们的信用信息对银行来说非常重要。“李爱军认为,当这个部分人口拥有信用记录,这将降低传统金融机构或P2P等互联网金融机构的风险控制成本。

信息异议处理机制保护借款人的合法权益

通知强调,信用报告机构应当建立信息异议处理机制,保护信息主体的合法权益。 P2P在线借贷机构应当按照法律法规收集并提交有关信用信息,并将在线借贷交易的利率信息提供给金融信息基础数据库运营机构,百姓信用信息等信用信息机构。如果利率超过人民法院在《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中支持的贷款利率,则信息主体有权向金融信用信息基础数据库运营组织,100行信用信息代理机构或在线P2P提出异议根据《征信业管理条例》的贷款机构,要求更正。

根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》,如果借方与贷方约定的年利率不超过24%,且贷方要求借方以约定的利率支付利息,人民法院应予以支持。借方和贷方双方商定的利率超过年利率36%,且超额利率协议无效。借款人要求贷方返还已付年利率36%以上的利息的,人民法院应当予以支持。

对此,李爱军指出,P2P贷款合同属于私人贷款合同,但利率不得违反国家法律法规和部门法规的范围。借款人需要在国家法律法规和部门法规的范围内履行还款义务。例如,某些平台的借贷利率较高,并且超出《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》的利率协议无效。借款人对超出部分不承担履约义务。因此,超出部分不应反映在信用报告中,借款人有权提出异议并要求更正。

从这个角度出发,李爱军指出,虽然信用申报机构不是监管机构,但可以通过将P2P纳入信用申报并提交各种业务数据来促进在线借贷机构的业务更加合法,合规和合理。到信用报告系统。

对于已退出运营的P2P在线借贷机构,该通知需要不断打击,并继续收集和筛选不可信信息的相关信息,并按照规定将其转移至金融信用信息库运营机构,百姓信用信息等。以《关于进一步做好网贷行业失信惩戒有关工作的通知》代理机构的精神。

各地均可参照以下标准筛选不可信人士名单:1.优先选择公司借款人和个人借款人(应扣除24%以上的利息); 2.公司借款人和个人借款人逾期。优先; 3.已进行合法和必要的收款; 4.丢失或运行的P2P在线借贷机构的实际控制人和高级管理人员。还可以根据该地区的实际情况在各个地区制定筛选标准。收款报告投诉

一直以来,恶意逃避债务的现象是困扰P2P在线借贷行业的主要问题。毫无疑问,纳入信用信息是有效防止恶意逃避债务的措施之一,也是正常运行的P2P机构的长期迫切需求。

《金融时报》记者获悉,9月2日,互联网金融风险专项整治工作领导小组与网络贷款风险整改工作领导小组联合发布《关于加强P2P网贷领域征信体系建设的通知》,支持营地中的P2P网络借贷机构接入。信用信息系统。所有地方互联网金融风险专项整治工作领导小组,网上贷款风险专项整治工作领导小组组织辖区内的P2P在线借贷机构访问金融信贷信息基础数据库运营单位(即人民银行信贷信息中心),百姓信贷信息如信用报告机构。

在早期阶段,中国人民银行和银行业监督管理委员会指导所有地区在中国人民银行信用信息中心和中国银行中纳入有关P2P在线贷款部门中严重不可信赖人士的信息。国家发展和改革委员会对P2P在线贷方实施了联合纪律处分。信贷部门债务的恶意逃逸起到了积极作用。

然而,在上一期间,这些合并是分批和手工进行的,并包括一些严重的不值得信任的人的信息。互助黄金和在线贷款补救领导小组发布了一份文件,对P2P进行全面系统的安排,将其纳入信用信息系统。未来,合法经营的P2P机构将全部访问信用信息系统,P2P业务信息将完全纳入信用信息系统。这将保护贷方的合法权益,培养借款人的信用意识,引导网络借贷行业的合规发展,防范金融风险具有重要意义。

保护贷方以防止在线贷款中的信用风险

“互联网贷款涉及的范围很广,而且非常特殊。特别是,贷款人的风险承受能力和维护权利的能力相对较弱.P2P完全包含在信贷中,对贷款人来说是一种有效的保护。权益。”大学互联网金融法研究所院长李爱军说。

专家进一步指出,P2P完全融入信用信息,不仅为贷款人的权利带来了更多的保护,而且逐步培养了借款人的信用意识。借款人对自身信用保护的意识不断提高,这对于防范网上贷款领域的信用风险具有重要意义。

通知鼓励银行业金融机构和保险机构提高P2P在线贷款部门不值得信赖的贷款利率和财产保险费率,或限制向他们提供贷款,保险和其他服务,并鼓励地方政府依法建立跨部门关节。纪律处分机制加大了对不诚实行为的社会惩罚力度。

李爱军说:“P2P也是对借款人不遵守风险的预防措施,因为它具有威慑力。借款人应考虑是否可以在贷款前偿还。如果没有偿还,将在未来记录在国家违约联合纪律处分机制下,未履行还款义务的借款人可能无法享受其他社会服务。“

“此举有利于在线借贷平台良性退出的下一步。”李爱军指出,贷款人与借款人之间的法律关系实际上是私人贷款的法律关系。如果借款人未能按照合同履行还款义务,实际上对平台不利。即使平台退出,也不意味着债务人无法偿还债务。这种法律责任仍然很明确。 P2P包含在信用信息中,这将对借款人形成威慑,并可以起到监督其还款的作用。

完善信用信息系统建设,提高风险控制水平

从信用信息系统建设的角度看,我国银行信用信息系统的建设比较完善。中国人民银行信用信息中心运行金融信用信息基础数据库。信用数据深深植根于商业银行风险管理过程中,在防范金融风险,维护金融稳定,促进金融业发展方面发挥着不可替代的作用。

但是,中国在线贷款和互联网金融的信用体系建设才刚刚开始。据了解,去年建立的100年信用信息收集系统目前收集了超过6300万借款人和1亿信用账户。

在网上贷款领域,借款人有长期贷款和长期债务。一些可以访问100行信用信息的总公司在调查后表明信用数据对组织有显着影响,可以提高信用风险控制水平,防止长期借贷和过度债务风险。

P2P在线借贷机构对信用信息系统的完全访问是进一步完善我国信用信息系统的重要一步。在未来P2P全面访问信用信息系统之后,将能够充分,清晰地了解借款人的真实信用状况,这将成为网上借贷机构有效控制风险的有力把握。对于银行业等传统金融机构而言,P2P在信用报告中的全面纳入也有助于减少信息不对称,防止信用风险。

“借用P2P的人是那些没有银行等传统金融机构所涵盖的人。随着包容性金融的深入推广和银行业务覆盖范围的扩大,如果这些人群被纳入传统金融机构的服务,那么了解他们的信用信息对银行来说非常重要。“李爱军认为,当这个部分人口拥有信用记录,这将降低传统金融机构或P2P等互联网金融机构的风险控制成本。

信息异议处理机制保护借款人的合法权益

通知强调信用报告机构应建立信息异议处理机制,保护信息主体的合法权益。 P2P在线贷款机构应当依法收集和提交相关信用信息,并向金融信用信息基础数据库运营机构,百兴信用信息等信用信息机构提供网上借贷交易的利率信息。如果利率超过《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》人民法院支持的贷款利率,信息主体有权对金融信用信息基础数据库运营机构,100线信用信息机构或P2P在线提出异议。贷款机构按照《征信业管理条例》要求更正。

根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》,如果借款人和贷款人约定的利率不超过每年24%,并且贷款人要求借款人按约定的利率支付利息,人民法院应予以支持。借款人和贷款人同意的利率超过年利率36%,超额利息协议无效。如果借款人要求贷款人退还超过年利率36%的利息,人民法院应予以支持。

对此,李爱军指出,P2P贷款合同属于私人贷款合同,但利率不得违反国家法律法规和部门法规的范围。借款人需要在国家法律法规和部门法规的范围内履行还款义务。例如,某些平台的借贷利率较高,并且超出《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》的利率协议无效。借款人对超出部分不承担履约义务。因此,超出部分不应反映在信用报告中,借款人有权提出异议并要求更正。

从这个角度出发,李爱军指出,虽然信用申报机构不是监管机构,但可以通过将P2P纳入信用申报并提交各种业务数据来促进在线借贷机构的业务更加合法,合规和合理。到信用报告系统。

对于已退出运营的P2P在线借贷机构,该通知需要不断打击,并继续收集和筛选不可信信息的相关信息,并按照规定将其转移至金融信用信息库运营机构,百姓信用信息等。以《关于进一步做好网贷行业失信惩戒有关工作的通知》代理机构的精神。

各地均可参照以下标准筛选不可信人士名单:1.优先选择公司借款人和个人借款人(应扣除24%以上的利息); 2.公司借款人和个人借款人逾期。优先; 3.已进行合法和必要的收款; 4.丢失或运行的P2P在线借贷机构的实际控制人和高级管理人员。还可以根据该地区的实际情况在各个地区制定筛选标准。

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