银行主动谋变 信用卡业务增速放缓

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随着该行半年报的发布,信用卡业务也浮出水面。

数据显示,上半年信用卡业务整体增速出现放缓,甚至国有银行发放贷款余额出现负增长。业内人士指出,信用卡业务增速放缓,这是银行在“共贷”等风险暴露下的一种业务调整。然而,作为零售业转型的重要驱动力,信用卡业务仍然是银行发展的重中之重。未来,银行需要进一步调整信用卡客户群结构、业务模式,增强风险应对能力,才能在竞争激烈的中国信用卡市场上获得发展机遇。

积极调整业务增长放缓

半年报数据显示,2019年上半年,各大发卡银行信用卡业务总体增速放缓。业内人士指出,这与银行积极调整信用卡业务有关。

在六大国有银行中,邮政储蓄银行增速位居第一。上半年余额卡2752.8万张,比上年末增长19.17%。中国农业银行也实现了两位数的增长。上半年累计发卡量为1.14亿张,较上年末有所增加。增长10.60%。上半年,建行、工行和中行的增速仅为个位数,分别为5.43%、2.28%和6.93%。值得注意的是,交通银行信用卡业务出现负增长。截至6月30日,该行累计发卡7147万张,比上年末减少8万张,贷款余额减少500多亿元,降幅10%。

股份制银行方面,中信、招商、平安、兴业信用卡较上年末分别增长10.95%、7.48%、8.3%和10.6%。上述四家银行2018年上半年的相应增长率为15%。

央行发布的《2019年第二季度支付体系运行总体情况》也显示,截至第二季度末,中国信用卡(包括贷款和信用卡)共使用了7.11亿张卡,增长了3.5%。去年同期,中国信用卡(包括贷款和信用卡)的增长率为4.07%。

信用卡高级研究员董伟在接受《经济参考报》采访时表示,银行信用卡业务正在放缓。原因可能是,面对巨大的业务风险,开证行已经调整了原有的业务模式和业务渠道。

交通银行在半年度报告中还表示,应对外部市场形势变化,采取多管齐下的方式进行预贷管理,积极加强信用卡业务发展之间的平衡。和风险管理。

共债风险传递,上升不佳

在银行调整信用卡业务的背后,不应低估信用卡风险增加的问题。根据中央银行《2019年第二季度支付体系运行情况》,半年内信用卡逾期费用为383.84亿元,比上月增长5.19%,占应收信用卡余额的1.17%。

该现象还反映在该银行的半年度报告中。在六大国有银行中,本行信用卡不良率大幅上升。截至6月底,信用卡不良率为2.49%,比年初上升0.97%。在证券交易所中,招商局,浦东发展,兴业和平安信用卡的不良贷款率均上升。

许多银行都提到信用卡业务增长带来的“共债”风险。其中,中信银行在半年报中表示,自2018年以来,现金借贷,互联网消费者借贷,P2P等市场借贷实体不断增加,债务风险不断加剧,市场共债客户群的质量不断提高。波动很大。产业传播的趋势。

董伟说,随着经济调整和金融业立法整顿,清理了部分违法违规的网上贷款等业务,大量资金来自信用卡现金。近年来,越来越多的信用卡现金流流向平台投资、股票交易甚至投机期货,导致信用卡逾期情况越来越严重。

苏宁金融研究院高级研究员黄大志在接受[0x9a8b]采访时表示,信用卡不良还与优质客户逐渐下沉有关。过去几年,特别是2017年,中国信用卡业务迅速扩张。它已经开发了最好的客户开发。信用卡的发展空间将面对风险水平较高的客户,这也导致信用卡风险的增加。

事实上,信用卡风险已经引起了监管部门的注意。近日,北京银保监局发布《经济参考报》,要求辖区内商业银行积极引进个人信用信息、通信运营商、社保、公积金、纳税证明等外部可信数据交通运输部不断优化风险评估。模型和交易监控模型采用“大数据+模型”技术,不断完善银行卡风险管理体系。

调整客户群结构,信心不会降低

尽管信用卡增速放缓,但在银行业零售转型的背景下,作为重要驱动力的信用卡业务仍将保持乐观。业内人士指出,下一步,银行需要进一步调整客户群结构和业务模式,不断提升风险应对能力。

中信银行业务总监陆天贵在业绩发布会上表示:“我们将坚定不移地加大信用卡业务的发展力度,并将强化信用卡作为零售大单产品的优势,并使之成为优势。”建行副行长廖林也表示,将大力发展个人消费贷款,包括目前正在推广的信用卡零配件、小微快贷等个人快贷,形成零售业百花齐放的局面。

业内人士指出,银行普遍将信用卡业务视为零售业转型的重点,其营销效果可以有效地推动消费金融和中介业务的增长。数据显示,中信银行零售银行业务上半年实现营业净收入324.72亿元,同比增长20.05%,占本行营业净收入的36.72%。零售银行非利息净收入228.11亿元,同比增长18.17%,占非利息净收入的65.67%。其中,信用卡非利息净收入183.71亿元,占全行非利息净收入的52.89%。

一些银行表示,未来将继续调整其信用卡客户群结构和业务模型,以提高其风险应对能力。卢天贵表示,鉴于2018年整个行业风险上升,中信银行加大了对信用卡业务的调整。一是调整目标金融客户基础结构,随着客户信息完整性的提高和信用报告能力的不断提高,中信银行的客户结构不断优化,有效客户增加了5 BP(基点);二是调整贷款结构,将按风险等级划分的四种ABCD客户中的A类客户数量提高6-7个百分点,同时显着减少D类客户。三是调整收入结构,实现轻资本收入。增长更快,例如年费收入增长近57%。

平安银行半年度报告显示,自2017年底以来,平安银行已提前实施风险政策调整,重点是防范共同债务风险。同时,在相互债务,高债务和高风险领域,采取了配额控制和对客户谨慎信贷等措施,以控制和减少高额债务。风险客户比例较高,新发行业务资产质量稳定。预计这些控制措施的优化效果将在下半年逐步显现。

“每家银行都面临着调整和发展的机会。但是,这种调整是不可避免和必要的。只有适应当前的变化并及时调整业务策略,我们才能在竞争激烈的信用卡市场中获得机会。”他说。

(编辑:张谦荣)

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