信用评分发展年鉴丨信用评分的过去、现在和未来

在前一时期,我们探索了以美国为首的信用评分的早期发展,并引发了一系列关于数据隐私的讨论。

在此期间,我们将继续讨论FICO信用评分的诞生、多元化的信息源和金融技术的兴起如何为信用评分的发展注入了新的血液,以及给整个信用报告行业带来的变化和挑战。

在接下来的15年里,信用评级的发展迎来了历史性的变化。 1989年,Fair Isaac与当时主导美国信贷市场的三家信贷机构Equifax、Experian和TransUnion合作,发布了第一款消费信贷评分产品。 该产品使用300到850之间的数字来表示消费者的信用状况。分数越高,信用等级越高。这是我们现在熟悉的FICO分数。它很快成为美国银行的信贷决策标准。

FICO根据客户过去拥有的特征为贷方创建自定义算法,计算客户未来的还款能力。其评分系统使用三家信贷机构的数据库,并为系统中的每个人分配一个三位数的值

信用评分发展年鉴

FICO分数从五个方面分析一个人的财务状况,并对每个方面给予不同的权重,包括支付历史(35%)、欠款总额(30%)、信用增长长度(15%)和两种信用组合(信用卡、购物记录、抵押贷款(10%)和新贷款申请(10%)的分数构成 最后一个数字对你是否能获得贷款以及贷款期限至关重要。美国90%以上的消费信贷决策都使用FICO评分。

如今,信用评级在发展中国家也发展迅速。 例如,在中国,蚂蚁金服在短短几年内建立了一个规模极其广泛的评分系统芝麻信用,覆盖3.25亿人。 拥有良好的信用评分不仅能从借款中获益。 阿里巴巴将芝麻信用与支付宝相结合。良好的信用评分可以让消费者享受许多福利,包括更快更方便的签证申请,更低的住房押金,甚至在约会软件中处于更好的位置。 尽管这将被视为对使用支付宝的用户的奖励,但消费者通常会增加使用支付宝的频率,以获得更高的信用评级。

然而,在金融设施少且薄弱的欠发达小国,信用评级的发展在一定程度上受到限制。 首先,可用数据通常来自先使用后付费的服务或消费记录,如公共服务、有线电视和互联网。 当没有信用记录时,用于公共服务的消费记录数据在风险评估中起着指导作用。 FICO还将类似数据应用于无法基于传统信用数据获得信用评级的美国消费者。

其次,我们还面临着一个现象,一些不发达国家的人们更喜欢在到期时用手机付账。 与此同时,公共服务通常由家庭而不是个人注册和使用。 总部位于加州的初创公司塔拉在这里找到了商机。他们使用从客户智能手机上收集的10,000多个数据点来决定是否放贷。自2014年以来,贷款额已超过5亿美元。

虽然塔拉只在美国境外经营,但它没有考虑到许多属性,包括种族、性别、宗教和信仰 例如,信用良好的借款人包括那些在移动电话地址簿中输入联系人姓氏和全名、拥有定期旅行路线和目的地以及与地址簿中的一些联系人进行定期对话的人。 即使在手机上下载赌博应用程序的借款人会被判断为比其他人有更高的信用风险,或者那些在朋友中有不良贷款历史的人也可能被认为信用评级较低。

这种方法既有优点,也有风险。 它可以补充现有的信息,但不能完全取代评分方法和财务数据。 同时,拥有太多的数据也不好。在美国,基于10个以上变量的信用评分通常不被接受,因为很难从许多变量中区分真实、可靠和重要的数据,从而增加了结果的不准确性。

米格尔伦纳斯(Miguel Llenas),一位在1999年帮助多米尼加共和国建立了第一个信用局的金融学者,曾经说过,他的国家长期以来使用各种信息,包括电、水、电话、司法信息和犯罪记录来评分个人信用分数,但从未从社交媒体账户中挖掘信息,尽管一些初创企业将其视为新数据的来源之一。 米格尔强调说:“就像几年前你热衷于玩扑克和上传相关照片到社交媒体,但这并不意味着什么,因为我认为个人隐私比这更重要。”。

现在,一些初创企业声称能够从非财务数据中判断个人信用,这不禁提醒我们,在某些方面,美国征信机构在20世纪50年代初获得的信息与前面提到的类似,比如收集贷款申请人的婚姻和工作信息,并将其作为贷款决策的依据。

随着互联网的发展,人们对信息的获取变得更加快捷、方便和多样化。一方面,它促进了人工智能和机器学习为数据挖掘带来的技术创新。另一方面,信息来源的多样性也引发了我们对数据使用的思考。在数字信息时代,这与信用评分技术的不断发展和迭代密切相关。

据PIT研究所观察,金融技术近年来在中国如雨后春笋般涌现,大数据信用调查和风力控制、人工智能反欺诈等技术也日趋成熟。 三年前,许多悲观主义者认为中国的信贷数据基础设施很差,主要体现在1)官方个人信贷系统的覆盖率不如美国高;2)相关法律法规不够完善;FICO等第三方机构的子系统尚不成熟;4)人们缺乏信用意识等。

今天,虽然中国的个人信用报告体系与发达国家(主要是美国)仍有差距,但近年来中国的发展在官方体系之外的市场信用报告方面已逐渐走在世界前列 2015年,中国人民银行发布通知,允许8家机构进行个人信用调查,这表明中国的个人信用调查体系正在逐步向商业机构开放。

2018年初,在中国人民银行的监督和指导下,百兴征信局正式成立,成为中国第一家市场化的个人征信局 该组织由市场自律组织、中国互联网金融协会、芝麻信用、腾讯信用、前海信用、考拉信用、鹏远信用、中信信用、中智信用、华道信用等八家政府授权机构联合组织

随着消费金融的蓬勃发展和信用评估行业的兴起,许多金融科技公司凭借其对大数据和人工智能等前沿技术的熟练应用,基于在线和离线场景数据和公共流量数据,并通过为金融机构提供准确的流量筛选和控风决策支持等服务,在与金融机构的合作中积累了丰富的实践经验。 这些经过测试的数据和风力控制能力已经成为许多金融机构判断个人和企业,特别是小型和微型企业的信用并做出信用决策的重要力量之一。

现在这种模式也逐渐被复制并应用到经济发展相对落后的东南亚。根据相关数据,在蚂蚁金服海外投资领域,所有16个确定的投资事件都位于东南亚和南亚等发展中国家。 随着电信和智能设备覆盖率的提高、在线数据的改善以及政策的鼓励,征信业呈现出蓬勃发展的趋势。

与此同时,人们对个人隐私保护的意识逐渐增强。如何更好地规范数据的使用,防止个人信息的泄露,是各国发展征信业面临的一个重要问题。值得政府、第三方组织、企业、个人和其他各方共同研究和探讨。

纵观信用评级的发展历史,其发展特点可以概括如下:

1。信用评级在世界范围内发展迅速,但呈现出不均衡的发展趋势 西方发达国家,主要是美国,从信用评分的诞生到其大规模应用,已经用了近60年的时间。 然而,发展中国家依靠互联网快速发展的红利,从10多年前开始,现在正在缩小与发达国家的差距。

2。费格哲公司建立的信用评分系统FICO在信用评分的发展中发挥了重要作用。它已被许多国家借鉴,中国正在迎头赶上。

3。一系列基于人工智能和机器学习的创新技术正在改变传统的信用评分模式,使整个过程更加标准化、集中化和自动化

4。除了官方信用报告系统之外,由第三方信用报告机构主导的信用报告模式近年来在发展中国家发展迅速。随着金融技术的兴起,它在金融机构的信用评估服务中发挥了重要作用。

5.信用评分引发的关于数据开放、个人隐私保护和信息使用的一系列讨论贯穿于整个发展过程,这也是探索信用评分未来发展的一个重要挑战。

参考资料:《信用评分简史-和未来》发表于2019年7月6日《经济学人》

版权声明

这篇文章来自1亿欧元,并在1亿欧元的授权下发行。版权属于原作者。 请点击重印说明进行重印或内容合作。任何非法翻印都将受到起诉

——